Pour assurer votre train de vie vous avez souscrit plusieurs crédits consommation : crédit auto, prêt personnel, crédits renouvelables…
Cette accumulation de crédits à la consommation est peut-être gérable si vos revenus sont suffisamment élevés, mais problématique si votre budget est limité.
En revanche, en cas d’accident de la vie (divorce, perte d’emploi, maladie de longue durée…), une accumulation de crédits peut vraiment mettre en péril votre situation financière.
Autre problème, il vous est certainement impossible de souscrire le prêt immobilier dont vous auriez besoin pour financer l’achat du logement que vous souhaitez !
Le rachat de crédit consommation sur 12 ans peut s’avérer une solution adaptée à ces différents problèmes.
Devissima, comparateur de crédits en partenariat avec les organismes leaders du marché du rachat de crédits en France, vous présente le regroupement de crédits sur 12 ans (144 mois).
Le rachat de crédits : c’est quoi ?
Petit rappel. Le regroupement de crédits, encore communément appelé rachat de crédits, est une opération bancaire qui consiste à rassembler en un seul prêt de substitution ses différents emprunts et même certaines dettes personnelles.
Il s’agit donc de
- Prêts immobiliers
- Crédit auto ou moto
- Prêt travaux
- Crédits renouvelables
- Prêts personnels
- LOA
- Dettes personnelles et familiales
- Certains impayés
- …
Une fois vos différents crédits rassemblés en un seul, la nouvelle mensualité unique est alors adaptée à vos revenus, en modulant la durée de remboursement. Elle peut être ainsi baissée jusqu’à -60 %* par rapport au cumul des anciennes.
A cette occasion, il est également possible de solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Pourquoi faire un rachat de crédits ?
Baisser ses mensualités de crédits et faciliter la gestion du budget
C’est la raison principalement évoquée pour souscrire un rachat de crédits. L’allongement* possible des durées de remboursement au-delà de celles des emprunts classiques permet de baisser significativement la nouvelle mensualité unique.
Cela facilite grandement la gestion de son budget ! D’autant plus qu’un seul prélèvement mensuel évite également d’être surpris par divers prélèvements à plusieurs moments du mois.
Ecraser son taux d’endettement
En écrasant sa mensualité de crédits, c’est également le taux d’endettement qui baisse ! En effet, celui-ci correspond à la part de vos revenus qui est engagée dans le remboursement de vos emprunts.
Ainsi, un rachat de crédits peut vous permettre par exemple de souscrire un prêt immobilier. Ceux-ci ne sont en effet accordés que si le taux d’endettement de l’emprunteur ne dépasse pas 33 à 35 %, en fonction des revenus.
Faire un regroupement de crédits consommation avant de souscrire un emprunt immobilier peut s’avérer une solution donnant accès à la propriété à certains ménages.
Retrouver un reste-à-vivre plus important
Une fois vos mensualités de crédits baissées autant que possible, votre budget va retrouver un peu d’air. On parle alors de l’augmentation du reste-à-vivre, cette part de vos revenus disponible pour le paiement des charges du quotidien, ainsi que pour une mise à l’épargne.
Car c’est également là le risque de l’accumulation des crédits. Une fois les 33 à 35 % de taux d’endettement dépassés, il peut être difficile puis impossible de mettre de l’argent de côté.
Si vous ne disposez même plus d’une épargne de sécurité, il vous est alors impossible d’affronter la moindre difficulté sans souscrire un nouveau crédit à la consommation. On parle alors de spirale de crédits.
Ecarter les risques de surendettement
La spirale des crédits peut alors mener au surendettement. Vous n’êtes plus du tout en mesure de vous acquitter de vos dettes et charges contraintes en temps et en heure. Vous êtes fiché à la Banque de France et votre découvert se creuse un peu plus chaque mois…
Une situation qui, si elle est réversible avec l’aide de la Banque de France, est également très anxiogène et contraignante.
N’attendez pas d’en arriver là pour briser le cercle vicieux !
Un rachat de crédits mis en place à temps peut vous permettre d’écraser vos mensualités et votre taux d’endettement et ainsi écarter le risque de surendettement.
Bénéficier d’un taux plus intéressant
Il est à noter qu’un seul et même taux d’intérêt fixe est alors appliqué à vos différents crédits. Cette opération bien faites peut alors vous permettre de négocier un taux globalement plus avantageux sur l’ensemble de vos emprunts.
Financer un nouveau projet
Vous avez un nouveau projet ou un besoin à financer, mais votre taux d’endettement actuel ne vous permet pas de souscrire un nouvel emprunt ?
Il est possible de demander une trésorerie complémentaire en même temps que vous souscrivez le regroupement de crédits.
Cette somme doit rester raisonnablement proportionnelle au total des crédits regroupés, mais elle peut également vous permettre de financer l’achat ou la réparation d’un véhicule, un mariage, préparer sereinement l’arrivée d’un nouveau membre de la famille…
Directement intégrée au regroupement de crédits, son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.
12 ans (144 mois) : la durée adaptée au rachat de crédits consommation
Si vous avez plus de 40 % du montant total des crédits regroupés qui appartiennent à la catégorie des crédits consommation, c’est alors un regroupement de crédits consommation qui est mis en place.
Généralement remboursés sur des périodes relativement courtes (5 ans maximum en moyenne), quand ils ne sont pas simplement renouvelables, vos crédits à la consommation vont ici pouvoir être remboursés sur une période beaucoup plus longue. Cet allongement va permettre la baisse significative des mensualités du rachat de crédits*.
Rassemblés dans un prêt unique, ils bénéficient alors tous d’un même taux fixe, ainsi que d’une seule assurance emprunteur. Ce sont les règles de cette catégorie de crédits (délais de rétractation, taux d’usure…) qui s’appliquent alors au prêt de substitution, exception faite d’une durée plus longue.
A noter. A l’inverse, si vous avez 60 % au moins du montant total des crédits regroupés composé de prêts immobiliers, c’est alors un regroupement de crédits immobilier qui est mis en place.
Regroupement de crédits : bien adapter la durée de remboursement
Le mécanisme est plutôt simple. En allongeant la durée de remboursement d’un emprunt, quel qu’il soit, cela baisse automatiquement la mensualité, mais augmente le coût global du crédit.
Il est donc essentiel de bien adapter la durée de remboursement à vos ressources, besoins et projets.
Ainsi si vous souhaitez travailler à l’écrasement de votre taux d’endettement, que ce soit pour un investissement immobilier ou pour écarter les risques de surendettement, il est alors pertinent d’allonger au maximum la durée de remboursement.
Si vous souhaitez retrouver un peu de confort, rendre de la flexibilité à votre budget, alors la durée peut être modulée avec plus de finesse pour trouver le bon équilibre entre le reste-à-vivre significatif retrouvé sans pour autant augmenter inutilement le coût du crédit.
La mise en place et la négociation de l’offre la mieux adaptée à votre situation particulière peut en revanche s’avérer plus complexe.
Il est donc essentiel d’être bien conseillé et accompagné dans cette démarche par de vrais experts de cette solution.
Pour cela, faites la simulation en ligne sur Devissima. Un conseiller de l’organisme susceptible de vous proposer un financement pertinent vous recontacte sous 24h**.
