Pas toujours facile de s’y retrouver lorsque l’on a contracté plusieurs crédits. Les mensualités de crédits s’accumulent et le budget peut vite être en déséquilibre. Pour remédier à cette situation financière délicate, il est possible de s’orienter vers un rachat de crédits. Une opération qui permet de regrouper tous ses prêts en un seul afin de faire baisser les mensualités et obtenir de meilleures conditions de remboursement. Grâce aux outils du numérique et à Internet il est désormais très facile et rapide de trouver une offre de rachat de crédits au meilleur taux en seulement deux minutes, à l’aide de simulateurs et de calculatrices en lignes.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Pour simplifier la gestion de vos finances et améliorer l’équilibre budgétaire d’un ménage, le rachat de crédits se présente comme une solution optimale. En effet, il consiste à faire racheter par sa propre banque ou par un établissement extérieur, tous les crédits encore en cours de remboursement. L’emprunteur aura alors la possibilité de négocier un taux plus avantageux et de faire baisser le montant de la mensualité qui sera désormais unique. En contrepartie, la durée totale du remboursement sera allongée.
Les crédits concernés par un rachat de crédit sont les suivants :
- le crédit personnel à la consommation
- les crédits auto et moto
- les prêts travaux
- les emprunts immobiliers
Il est également possible d’inclure dans une opération de rachat des dettes comme les découverts bancaires ou certaines dettes personnelles. D’autre part, il est bon de savoir qu’un regroupement de prêts peut également inclure le déblocage de fonds supplémentaires pour financer un projet sans souscrire à un nouvel emprunt. Pour ce qui est de la réglementation de base en matière de crédit bancaire, l’emprunteur devra respecter les mêmes contraintes que pour un contrat de crédit classique en ce qui concerne la publicité, les mentions obligatoires et les règles de remboursement anticipé.
Comment est calculé le taux d’un rachat de crédits ?
Le taux d’intérêt est un pourcentage prélevé par la banque ou l’organisme de crédit, afin que celle-ci tire une rémunération en prêtant de l’argent. Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable en fonction des fluctuations du marché. Plus séduisante au premier abord, la deuxième option reste toutefois plus risquée et s’adresse plutôt aux personnes ayant un dossier solide et capable de faire face à une soudaine remontée des taux.
Le taux d’intérêt fixé peut varier en fonction de plusieurs facteurs comme les revenus de l’emprunteur ou sa situation personnelle. Mais quoiqu’il arrive, il faudra se baser sur le TAEG : le taux annuel effectif global. Celui-ci est essentiel pour comparer toutes les offres de rachat de crédits en ligne et doit figurer obligatoirement sur tous les documents. Le TAEG regroupe et harmonise ainsi le taux nominal aussi appelé taux de base, les frais annexes liés à l’opération comme les frais de dossier qui varient entre 1% et 1,5% du montant total du rachat mais aussi les cotisations d’assurance lorsque l’emprunteur choisit d’en avoir une.
En février 2019 voici quelques exemples de taux moyen appliqué :
- Rachat de crédits à la consommation : 2,65%
- Rachat de crédits immobilier : 1,43%
Utiliser un simulateur et une calculette en ligne
Pour comparer rapidement les offres disponibles actuellement sur le marché, il est possible d’utiliser un simulateur en ligne. Il existe aujourd’hui de nombreuses plateformes qui proposent aux internautes de procéder à un calcul de leur taux en seulement quelques minutes.
Pour cela, il suffit à l’internaute de renseigner des informations comme ses revenus, ses ressources, le montant et le nombre de crédits à rembourser. La calculette en ligne génère alors, à l’aide de toutes ses informations, une première estimation. Totalement gratuit et disponible 24h/24, le simulateur permet de connaître les éléments suivants :
- Le taux d’endettement
- Le taux applicable au futur rachat
- Le capital restant dû
- Le tableau d’amortissement
- Le montant des nouvelles mensualités
Cet outil particulièrement efficace permet donc à un emprunteur d’avoir très rapidement une idée sur le contrat de regroupement qu’il pourra éventuellement obtenir. En effet, il s’agit là d’une première estimation qui n’engage en aucun cas le demandeur. Celui-ci se verra offrir la possibilité de recevoir cette estimation sous forme d’un devis qui lui sera envoyé par email ou par courrier.
Solliciter un intermédiaire bancaire
Afin de trouver le meilleur taux en un temps record, il possible de solliciter un intermédiaire en opérations de banque et en service de paiement (IOBSP) comme un courtier ou un mandataire. Ces professionnels du secteur sont experts en comparaison d’offre de rachats de crédits en ligne et permettent à leur client de trouver le meilleur taux en deux minutes. Grâce à leur très large réseau de partenaires bancaires et financiers, ces professionnels ont la possibilité de trouver et de négocier les meilleures conditions d’emprunt pour leur client et d’optimiser réellement un rachat de crédits.
En effet, il s’agit d’une opération complexe qui demande d’étudier plusieurs points très spécifiques afin de remédier efficacement à sa situation budgétaire. C’est pour cela qu’un intermédiaire en opérations bancaires est la personne idéale pour faciliter cette démarche. Il prendra en charge l’intégralité de l’opération, de la constitution du dossier à la signature du contrat. Il s’agit d’une profession très règlementée tant au niveau de la pratique que de la rémunération. Lorsqu’une commission de courtage est facturée à un client celle-ci est généralement estimée entre 1% et 5% du montant totale de l’opération en fonction de la complexité du dossier et du profil du client. Ces frais ne sont facturés qu’une fois que le contrat est validé et signé par toutes les parties.
Finaliser l’opération par l’envoi du dossier
Pour valider le devis et concrétiser une demande de rachat de crédits l’emprunteur devra dans les plus brefs délais envoyer à sa banque ou l’organisme préteur un dossier réunissant un certain nombre de pièces. Celui-ci n’est pas à prendre à légère et doit être préparé avec le plus grand soin car plus il sera complet et plus la durée de traitement de la demande sera rapide. Pour un dossier de regroupement de crédits il faudra donc fournir les documents suivants :
- Une photocopie de la carte d'identité
- Une photocopie du livret de famille
- Une photocopie du contrat de mariage (si concerné)
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
- La taxe d'habitation
- La taxe foncière (pour les propriétaires)
- Un RIB ou chèque annulé
- Les trois derniers bulletins de salaire
- La copie du dernier avis d'imposition
- L’attestation d'employeur (date d’entrée dans l’entreprise et durée du contrat pour les CDD
- Attestation d'allocations familiales ou d'APL (si concerné)
- Les justificatifs de tout autre revenu
Après une étude minutieuse de ce dossier qui peut prendre de trois à cinq jours, l’organisme avertira son client de sa décision. Les sommes pourront être débloquées après la signature effective du contrat de rachat de crédits dans un délai maximum de trois semaines. Une opération de crédit à la consommation est régie par le Code de la consommation et à ce titre un délai de 14 jours reste applicable.
