Il est tout à fait possible de souscrire un nouvel emprunt après avoir opéré un rachat de crédits. Toutefois, il faudra vérifier que certaines conditions sont remplies notamment en termes de taux d’endettement maximal pour la souscription du nouveau crédit.
Il existe différents prêts qui peuvent être mise en place même après avoir procédé à la restructuration de ses dettes au moyen du regroupement de crédits.
Devissima est comparateur de crédits. Nos experts vous présentent les différentes solutions, mais également les conditions à remplir et les points auxquels vous devrez être attentif dans votre démarche.
Rappels sur le fonctionnement du rachat de crédits
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, est une opération de consolidation de dette. Concrètement, il s’agit d’un prêt de substitution qui rassemble vos différents emprunts en un seul. Il est possible de regrouper des crédits d’un ou plusieurs types (immobilier, consommation, auto, travaux, renouvelable) et même certaines dettes personnelles ou familiales, voire certains impayés.
En modulant la durée du prêt de substitution, la nouvelle mensualité unique peut être adaptée à vos revenus réels, ainsi qu’à vos objectifs.
Ainsi un allongement significatif de la durée peut permettre de baisser votre nouvelle mensualité jusqu’à -60 %*. Cette diminution écrase alors votre taux d’endettement.
Le premier bénéfice du regroupement de crédits est donc de dégager du budget, retrouver un reste à vivre plus confortable, et regagner en sérénité dans la gestion de vos finances. Il peut également vous aider à financer un nouveau projet.
Souscrire un crédit consommation après le rachat de crédits
Un crédit à la consommation porte sur des sommes allant de 200 € à 75 000 €. Il est généralement remboursé sur quelques années (moins de 10 ans). Il permet de financer des projets très variés comme un véhicule (à acheter ou réparer), des travaux, un voyage, un mariage, ou avoir une réserve d’argent en cas de besoin.
Les crédits à la consommation se présentent sous différentes formes – chacune ayant ses spécificités, avantages et contraintes :
- Le prêt personnel: une somme libre d’utilisation versée en une fois.
- Le crédit affecté: entièrement lié à un achat ou une prestation de services, le montant est directement versé au professionnel.
- Le crédit renouvelable: somme réduite disponible sous la forme d’une réserve renouvelable, associée ou non à une carte de crédit ou de fidélité.
Si vous avez déjà opéré un rachat de crédits récemment, mais que votre chaudière ou votre voiture vient de vous lâcher, vous avez le droit de souscrire un crédit à la consommation.
La condition pour obtenir celui-ci portera sur votre taux d’endettement. Vous devez être en mesure de rembourser la mensualité du nouvel emprunt en plus de celle du rachat de crédits sans risquer de vous retrouver en situation de surendettement.
Souscrire un prêt immobilier après le regroupement de crédits
Procéder à un regroupement de crédits avant de souscrire un crédit immobilier peut s’avérer une stratégie intéressante, que ce soit pour acheter votre résidence ou pour un investissement locatif. Elle permet en effet d’écraser votre taux d’endettement.
Le taux d’endettement maximal de l’emprunteur imposé aux banques par le HCSF s’élève à 33 % de vos revenus fixes et pérennes (35 % pour les plus élevés). On sait également que les banques demandent des apports importants en ce moment pour financer un crédit.
Un regroupement de crédits consommation par exemple va vous permettre d’écraser au maximum la nouvelle mensualité unique et, avec celle-ci, votre taux d’endettement afin de repasser sous la limite des 35 %.
Si vous ne disposez pas de l’apport suffisant, il est également possible de solliciter une trésorerie complémentaire qui pourra venir compléter votre apport.
Un projet à financer ? Pensez à la trésorerie complémentaire
Il s’agit ici de l’option à privilégier. En effet, en souscrivant un crédit après avoir regroupé vos emprunts dans un prêt de substitution, vous perdez une partie des avantages, comme la facilité de gestion de vos finances, la baisse des mensualités et l’écrasement de votre taux d’endettement.
L’idéal reste toujours de pouvoir anticiper vos dépenses, notamment par la création d’une épargne de sécurité, puis d’une épargne projet.
Toutefois, les charges sont parfois trop élevées pour être mesure de mettre suffisamment d’argent de côté.
Si vous envisagez de procéder à un rachat de crédits pour restructurer vos emprunts, pensez à la trésorerie complémentaire !
Cette somme, qui doit rester raisonnablement proportionnelle au total des crédits regroupés, est alors directement intégrée au rachat de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Elle bénéficie du même taux que les autres emprunts rassemblés (ce qui peut présenter un avantage par rapport à certains crédits à la consommation notamment).
Vous pouvez la demander soit pour financer un projet précis (travaux, réparation de la voiture, apport…), soit pour vous reconstituer une épargne de sécurité.
Anticiper les besoins plutôt que de retendre sa situation financière
Nous sommes bien conscients qu’anticiper les besoins est plus facile à dire qu’à faire. Néanmoins, il s’agit là de la clé pour ne pas retourner dans une situation financière tendue alors que vous venez tout juste d’en sortir.
Anticiper les besoins, c’est prévoir l’imprévisible… au cas où… mais, s’il y a bien une chose prévisible dans la vie, c’est qu’elle est ponctuée d’imprévus !
Concrètement, il est toujours essentiel de détenir une épargne de sécurité qui doit s’élever au minimum à 3 mois de salaire. Vous pouvez la placer sur un livret A, car il est défiscalisé et surtout votre argent reste toujours disponible en cas de problème et d’urgence. Cela permet d’affronter avec plus de sérénité les imprévus.
Si vous ne disposez pas de cette somme, vous pouvez faire une demande de trésorerie complémentaire dans le cadre d’un regroupement de crédits pour vous constituer cette épargne de sécurité.
En outre, à côté des vrais imprévus, il y a souvent des oublis : contrats annualisés, impôts sur le revenu, taxes… Si vous le pouvez et que cela n’augmente pas le montant total (idéal pour les impôts et taxes), mensualisez le paiement. Cela vous évitera des déconvenues en cas d’oubli ou de série de dépenses importantes successives. Pour le reste, divisez le montant par douze et mettez cette somme chaque mois de côté en guise de « provision de charges ».
Vous ne serez ainsi (quasiment plus) jamais pris au dépourvu !
Quand peut-on faire un second rachat de crédits ?
Si vous avez souscrits un ou plusieurs emprunts après avoir opéré un rachat de crédits et que votre situation est de nouveau tendue, avec un taux d’endettement trop élevé, il vous sera également possible de procéder à un nouveau regroupement de crédits, mais sous certaines conditions.
- Vos revenus doivent vous permettre de vous acquitter de la nouvelle mensualité unique.
- Une majorité d’établissement demande qu’un an au moins sépare deux rachats de crédits.
Techniquement, le nombre de rachat de crédits successifs n’est pas limité ! Gardez néanmoins à l’esprit que procéder plusieurs fois au rachat d’un même crédits peut en augmenter significativement le coût total.
Dans tous les cas, le meilleur moyen de trouver la meilleure solution pour votre besoin à financer est de faire une simulation ! Vous pourrez ainsi comparer et obtenir les meilleures offres de prêts.
