La vie ne fait pas que des cadeaux. Parfois, sans que l’on puisse y faire grand-chose, les difficultés s’accumulent : une perte de revenus, un problème familial, votre véhicule qui vous lâche… Pendant ce temps, vous devez continuer de vous acquitter de vos charges mensuelles, de vos crédits, et subvenir aux besoins des enfants. L’accumulation de situations problématiques vous a peut-être poussé à contracter plusieurs crédits à la suite, dont certains avec des taux peu intéressants, mais c’était nécessaire, il y avait urgence. Comment sortir de la spirale de l’endettement que ces aléas ont provoquée ?
En fonction de votre situation particulière, deux options s’offrent à vous : regrouper tous vos crédits en un seul dont les mensualités seront potentiellement allégées ou déposer un dossier auprès de la Banque de France. Il s’agit là de véritables solutions qui ont contribué sur des ces 20 dernières années à faire progressivement et massivement baisser le nombre de ménages surendettés en France
Rachat de crédits et taux d’endettement
Le rachat de crédits ou regroupement de crédits est une forme de prêt encore méconnue du grand public. Pourtant, contrairement aux autres formes de prêts, elle a pour avantage de vous permettre de faire baisser votre taux d’endettement.
Pourquoi faut-il connaître son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement représente le pourcentage de vos revenus qui est consacré au remboursement de vos différentes créances (prêts immobiliers, crédits à la consommation, dettes familiales, loyer…). Connaître ce pourcentage vous permet d’évaluer clairement la part de vos revenus qui reste disponible pour vos autres charges – on parle alors de reste à vivre.
Vous avez probablement déjà entendu dire que les banques n’accordaient pas de prêt immobilier dont la mensualité de remboursement dépasserait un tiers de vos revenus. On parle de la limite des 33 % de taux d’endettement. Celui-ci a donc également un impact sur votre possible accession à la propriété.
Plus ce pourcentage est bas, plus il vous est possible de vous acquitter de vos charges sereinement. Plus il est élevé, plus votre situation peut s’avérer difficile au quotidien.
Comment calculer son taux d’endettement ?
- D’une part, additionnez toutes vos charges mensuelles fixes (mensualités de crédits, loyer, pension alimentaire que vous versez…).
- D’autre part, additionnez tous vos revenus mensuels (salaires du ménage, pensions perçues, revenus fonciers, aides…).
- Ensuite, divisez le total des charges par le total des revenus.
- Enfin, multipliez ce montant par 100.
Vous obtenez ainsi votre taux d’endettement.
Les causes du surendettement
Commençons par tordre le cou à une idée reçue. Si autrefois le surendettement était causé par une mauvaise gestion financière ou l’accumulation de crédits faussement alléchants à une époque où ceux-ci n’étaient pas suffisamment réglementés, aujourd’hui, les principales causes du surendettement en France sont les accidents de la vie (divorce, décès d’un conjoint, perte d’emploi…) surtout si ceux-ci sont cumulés avec le poids d’un trop important du loyer (location ou remboursement d’un crédit immobilier).
Le rachat de crédits pour éviter une situation de surendettement
Cas de figure 1 : le rachat de crédits pour baisser vos mensualités
Votre taux d’endettement est inférieur ou égal à 55 % et vous rencontrez des difficultés à vous acquitter de vos charges.
Si vous avez contracté deux crédits ou plus, le rachat de crédits est alors une solution intéressante. En regroupant vos différentes créances en un seul prêt, dont vous allez pouvoir adapter la durée, vous pouvez baisser jusqu’à -60 % vos mensualités*. L’allongement de la durée de prêt permet ainsi de retrouver un reste à vivre plus confortable afin de s’acquitter de ses différentes charges plus sereinement.
Si vous souhaitez financer un projet supplémentaire (travaux, véhicule, mariage, préparer l’arrivé de bébé…), il est possible de faire une demande de trésorerie complémentaire. Cette somme est directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement compris dans la mensualité unique.
Le montant de votre nouvelle mensualité est calculé en fonction de vos revenus, de votre situation, de la durée choisie et de l’effort de remboursement que vous consentez à fournir (sur le montant de celle-ci, comme sur le coût total de l’emprunt).
Cas de figure 2 : le rachat de crédits en situation de surendettement
Votre taux d’endettement est supérieur à 55 %, vous êtes fiché FICP ou interdit bancaire, et vous souhaitez faire une demande de regroupement de crédits. Techniquement, il n’est pas interdit de solliciter un rachat de crédits dans ces conditions. Cela tient à la nature même de l’opération qui est une restructuration de vos dettes et non une dette supplémentaire.
Néanmoins, il sera plus difficile d’obtenir ce financement. En effet, les règlementations obligent les banques à s’assurer de la capacité de leurs emprunteurs à rembourser leur emprunt. Elles demanderont donc des garanties. Par exemple, si vous êtes propriétaire, il vous sera plus facile de souscrire un regroupement de crédits que si vous êtes locataire.
Dans tous les cas
Faire une simulation est une démarche gratuite et sans engagement.
En tant que comparateur, Devissima, transmet votre simulation aux différents organismes susceptibles de financer le prêt. Nos partenaires sont des organismes sérieux et fiables, et soumis à réglementation, comme nous. Cette simulation est donc sans frais pour vous.
Les organismes vous recontactent ensuite pour vous présenter une offre adaptée à votre situation.
Déposer un dossier à la commission de surendettement de la Banque de France
S’il vous est devenu totalement impossible de faire face à vos différentes créances (crédits, charges, factures…), vous pouvez déposer gratuitement un dossier à la commission de surendettement de la Banque de France.
Si celui-ci est considéré comme recevable (vous avez bien fourni toutes les pièces demandées et votre demande est sincère) et vos dettes remboursables (en organisant des reports et des rééchelonnements), un plan conventionnel de redressement peut vous être proposé.
Si vos dettes sont considérées comme non remboursables et que votre dossier est recevable, la procédure peut mener à un rétablissement personnel, soit un effacement de vos dettes.
Nombre de personnes redoutent l’inscription au fichier des incidents de remboursement de crédits des particuliers (FICP). Il faut toutefois garder à l’esprit que la durée est limitée à 5 ans et que vous pouvez demander à tout moment l’effacement de vos informations en prouvant que vous vous êtes acquitté de vos dettes. Elle a pour objectif de vous éviter de retomber dans une situation de précarité financière dangereuse.
Dans le cas d’un regroupement de crédits auprès de l’un de nos partenaires, comme pour déposer une demande de redressement ou rétablissement personnel auprès de la Banque de France, il est bon de montrer que vous avez fait tout votre possible pour que vos finances s’améliorent, même si cela n’a pas été suffisant.
Suivez nos actualités pour découvrir des techniques et astuces qui font du bien à votre budget et vous y aideront.
